ASSURANCE-VIE
Comprendre et optimiser son épargne avec l’assurance-vie !
Vous souhaitez constituer une épargne, préparer votre retraite ou transmettre votre patrimoine de manière optimisée ? L’assurance-vie est un produit incontournable pour répondre à ces besoins.
Vos objectifs, nos préconisations, vos choix.
Avec notre cabinet, nous vous guidons pour tirer pleinement parti des atouts de l’assurance-vie et construire une stratégie adaptée à vos objectifs financiers.
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Qu’est-ce que l'assurance-vie ?
L’assurance-vie est un contrat d’épargne et de placement offrant une grande flexibilité. Contrairement à l’assurance décès, elle n’est pas uniquement liée à la protection financière en cas de décès, mais permet de faire fructifier un capital sur le long terme. Ce contrat s’adapte à vos besoins grâce à une variété de supports d’investissement et une fiscalité avantageuse.
Les objectifs de l'assurance-vie
L’assurance-vie est un outil polyvalent, capable de répondre à de nombreux objectifs financiers et patrimoniaux. Voici ses principaux usages :
Les différents placements disponibles dans une assurance-vie
Dans votre contrat d’assurance-vie, vous pouvez répartir votre argent sur deux principaux types de supports pour ajuster votre stratégie à vos objectifs :
-
Fonds en euros :
Votre capital est garanti. C’est une solution sécurisée idéale pour les épargnants prudents car il est indépendant des mouvements des marchés financiers. En contrepartie, le rendement moyen des fonds euros est limité. -
Unités de compte (UC) :
Vous choisissez parmi des supports variés (classes d’actifs, secteurs d’activité, géographie) offrant une espérance de gain supérieur au rendement du fonds en euros. En revanche, votre épargne n’est pas garantie. C’est un placement qui convient très bien aux profils plus dynamiques.
Les différentes formes de gestion de votre assurance-vie
Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous pouvez choisir entre deux formes de gestion des investissements :
Gestion libre
Vous sélectionnez vous-même les supports d’investissement. Cette option convient aux investisseurs avertis qui souhaitent piloter leurs placements.
Gestion déléguée (sous mandat)
Vous confiez la gestion de votre contrat à un expert, qui adapte vos placements à vos objectifs et votre profil (prudent, équilibré ou dynamique). C’est une option idéale si vous souhaitez déléguer cette tâche tout en bénéficiant de l’expertise d’un professionnel.
Comment ouvrir une assurance-vie ?
Souscrire et gérer une assurance-vie demande une approche réfléchie et proactive. Voici comment FMP Patrimoine vous accompagne tout au long du processus :
Souscription du contrat :
-
Nous vous aidons à définir vos objectifs financiers et à choisir un contrat adapté.
-
Nous sélectionnons les supports d’investissement les plus pertinents et rédigeons avec vous une clause bénéficiaire précise.
Vie du contrat :
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Nous vous guidons pour effectuer des versements complémentaires, optimiser vos arbitrages et gérer vos rachats (partiels ou programmés).
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Vous bénéficiez d’un suivi régulier pour ajuster votre stratégie selon vos besoins ou l’évolution des marchés.
Transmission du capital :
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Versement des capitaux selon la répartition indiquée dans la clause bénéficiaire.
FMP Patrimoine vous accompagne dans la sélection des choix qui s’offrent à vous pour trouver le juste équilibre entre sécurité et performance. Nous pourrons également réaliser des arbitrages (transferts) entre les supports au fil du temps.
Plus tôt vous commencez, plus vite votre épargne fructifiera.
Le temps est votre allié le plus précieux en matière d'investissement. C'est pourquoi nous vous proposons une assurance-vie sur-mesure, adaptée à votre profil et à vos objectifs. Faites le choix de la sérénité et de la tranquillité d'esprit.
Pourquoi ouvrir une assurance-vie dès maintenant ?
Les avantages fiscaux de votre vivant
Prendre date pour optimiser votre fiscalité
En ouvrant un contrat dès maintenant, vous commencez à accumuler de l’ancienneté.
Après 8 ans, vous bénéficiez d’abattements fiscaux attractifs sur vos rachats (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).
Une fiscalité favorable sur les rachats
Les gains retirés sont soumis à une fiscalité allégée grâce à la flat tax (30 %), ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Après 8 ans, les abattements annuels de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple) réduisent encore davantage la taxation.
Le rachat partiel
Votre argent reste disponible à tout moment. Pour le récupérer, vous devez faire un "rachat" de tout ou partie de votre épargne (rachat total ou partiel).
Vous pouvez aussi mettre en place des rachats programmés, c’est-à-dire des virements permanents (mensuels, trimestriels ou semestriels) de votre contrat d’assurance-vie vers votre compte courant. C’est au moment du rachat que vous serez fiscalisé.
Les points d’attention associés à l’assurance-vie
Bien que l’assurance-vie soit un placement attractif, elle comporte certains risques :
-
Fonds en euros :
Bien que sécurisés, les fonds en euros offrent des rendements modestes qui diminuent au fil des années. -
Unités de compte :
Investir en unités de compte peut générer de meilleurs rendements, mais comporte des risques liés aux fluctuations des marchés financiers. -
Frais de gestion :
Les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage peuvent peser sur la rentabilité. FMP Patrimoine sélectionne pour vous des contrats compétitifs pour limiter ces frais.
Conseil : Diversifiez vos placements pour limiter les risques tout en optimisant les rendements.
Comment transmettre son patrimoine avec l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est particulièrement prisée pour transmettre un capital à ses proches de manière flexible et fiscalement avantageuse.
Les principaux avantages pour la transmission
1
Liberté dans le choix des bénéficiaires
Contrairement aux règles de la succession classique, vous pouvez désigner librement ceux qui recevront les capitaux (famille, amis, associations).
2
Fiscalité avantageuse en cas de décès
Les capitaux transmis via une assurance-vie bénéficient d’une exonération partielle ou totale, selon les montants et l’âge des versements (voir détails dans la partie fiscale ci-dessous).
3
Clause bénéficiaire personnalisée
La clause bénéficiaire permet de définir précisément la répartition des capitaux entre les bénéficiaires. Vous pouvez également recourir au démembrement de la clause, en attribuant par exemple l’usufruit à votre conjoint et la nue-propriété à vos enfants pour optimiser fiscalement la transmission. Pensez à mettre à jour votre clause bénéficiaire en cas de changements familiaux (mariage, naissance, divorce) pour éviter toute complication.
Pour optimiser la transmission de votre patrimoine, découvrez aussi nos conseils sur la défiscalisation et les solutions complémentaires à l’assurance-vie.
Les avantages fiscaux en cas de décès
En cas de décès, l’assurance-vie est un puissant outil de transmission, grâce à une fiscalité beaucoup plus avantageuse que celle des successions classiques. Voici un résumé des exonérations applicables :
Avant 70 ans
Chaque bénéficiaire peut recevoir
jusqu’à 152 500 €, sans payer de fiscalité.
Base de calcul pour la fiscalité :
primes versées + intérêts accumulés
-
< 152 500 € = exonération
-
de 152 501 € à 852 500 €
(soit sur 700 000 €) = taux d’imposition 20% -
> 852 500 € = taux d’imposition 31.25%
Après 70 ans
L’ensemble des bénéficiaires peut recevoir jusqu’à 30 500 €, sans payer de fiscalité.
Base de calcul pour la fiscalité :
primes versées uniquement
-
< 152 500 € = exonération
-
de 152 501 € à 852 500 € (soit sur 700 000 €) = taux d’imposition 20%
-
> 852 500 € = taux d’imposition 31.25%
Vous souhaitez souscrire à une assurance-vie ?
Nous vous offrons votre premier rendez-vous patrimonial !
Souscrire à un contrat d'assurance-vie demande de faire des choix adapté à son profil d'investisseur et à ses objectifs personnels. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à adapter votre stratégie et à faire les meilleurs choix. Grâce à une analyse de votre situation, il pourra vous orienter vers les produits et les placements adaptés.